Почему в Европе так мало классных банковских продуктов по сравнению с Россией
10 января 2025
Мне нередко выпадает роль «банкира» в дружеских компаниях, особенно в Европе, где я объясняю, почему банки в ЕС менее продвинутые и прикольные, чем в России. Решил после очередного такого разговора вынести простым языком общие тезисы и сюда.
—
01
Европа — это не один рынок, а множество разных рынков со своей регуляцией и языками. При этом больших рынков почти нет. Создать панъевропейский банк очень сложно и дорого, и чаще всего это не имеет смысла. По сути, единственный банк из новых игроков, кому это удалось, — Revolut.
02
Строгая регуляция и жесткий надзор. В ЕС консервативная система банковского регулирования. Это означает, что у центральных банков (EBA, ЕЦБ, национальных банков) высокие уровни требований к резервам, капиталу, контролю за рисками, информационной безопасности. Это может мешать появлению инновационных бизнес-моделей.
03
Банковский бизнес — дорогостоящий. На небольшом рынке попытки делать его высокотехнологичным не окупаются. Чтобы построить классный необанк, нужно много денег. Даже для того, чтобы в существующем банке сделать, например, классное мобильное приложение, нужно минимум несколько миллионов евро инвестиций. Если ты строишь бизнес в условной Португалии, очень долго будешь эти миллионы окупать. Поэтому банки неохотно идут в инвестоемкие проекты и цифровизацию.
04
Низкая маржинальность кредитных и транзакционных продуктов из-за регуляции. Например, в Европе ограничен интерчейндж — комиссия, которую карточные провайдеры VISA и MasterCard берут с бизнеса при оплате картой и потом делят между всеми участниками системы: банком, который выпустил карту, банком, который обслуживает эквайринг, компанией, которая спонсирует карту (для кобрендовых карт), и так далее. Когда эта комиссия равна 1,5%, появляются большие кешбэки по картам, разные бонусы. Когда она ограничена 0,3%, как в ЕС, делать многие продукты становится попросту невыгодно.
05
Культурные и социальные особенности европейских потребителей, которые часто более осторожны в использовании новых финансовых продуктов. Кроме того, темпы распространения инноваций в банковском секторе здесь значительно ниже, чем в США или некоторых странах Азии, из-за высоких требований к приватности, защите данных. Также в Европе совершенно другое отношение к долгу, нежели в Штатах: жители стран ЕС в среднем больше сберегают и меньше берут в кредит.
—
Но я, конечно, сильно упрощаю, и кейс каждой страны можно смотреть в отдельности. При этом, когда я размышляю на тему запуска финтех-бизнеса, я понимаю, что для Европы подойдут далеко не все бизнес-модели.
Расскажите, интересно ли вам читать про финтех и Европу. Хочу понять, писать ли чаще о подобных вещах.
