Финтех-тренды 2050

Автор: Дерин Каг (Derin Cag)

Каковы долгосрочные перспективы финтеха? Некоторые из наших респондентов предсказывают межпланетные платежи и триллионные вложения в децентрализованные финансы.

Финтех-индустрия быстро меняется, сложно предугадать, что же ждет нас в будущем. Тем не менее, в этой статье мы постараемся ответить на этот вопрос!

Мы собрали несколько прогнозов о будущем финтеха к 2050 году.

Некоторые из прогнозов смелее других, но все они показывают, что же может ждать нас через тридцать лет.

Улучшенный пользовательский опыт

Джеффри Камп, руководитель отдела платежей в CSG

Эволюция экосистемы платежей будет похожа на взлет реактивного самолета – быстрая, нестабильная, внезапная, и вот, вы, не успев опомниться, уже летите на большой высоте.

Экосистема платежей продолжит развиваться под влиянием требований клиентов к лучшей кастомизации и персонализации. При этом она обеспечит беспрепятственное проведение транзакций в режиме реального времени в любой точке мира и в любое время.

Удобство безналичных операций и будущие платежные технологии еще больше повысят планку ожиданий клиентов.

Сегодня потребители могут расплатиться своим Apple Watch в кофейне, если забыли кошелек. Или перевести другу деньги за ужин с помощью Venmo.

В 2050 году экосистема платежей (эквайеры, PSP, посредники и агрегаторы) будет вращаться вокруг создания объединенных возможностей в экосистеме партнеров. Это полностью оптимизирует клиентский путь и обеспечит беспрепятственный, персонализированный платежный процесс от осведомленности к покупке и сохранению взаимодействия покупателя с продуктом.

Компании, которые предлагают такие целостные, беспрепятственные и почти незаметные платежные операции, а также уделяют особое внимание пользовательскому опыту, станут лидерами отрасли платежей.

Что касается остальных компаний, то они застрянут где-то в облаках, удивляясь, почему же теряют высоту.

Триш Кокс, руководитель отдела операций в Galileo Financial Technologies

Какими бы ни были финтех-инновации в период до 2050 года, финтех-компании, банки и все, кто предоставляет финансовые или любые другие услуги, должны помнить, как важно прислушиваться к клиентам. Их мнение необходимо учитывать при создании пользовательского опыта и функций продукта.

Независимо от того, будет ли клиент взаимодействовать с чат-ботами, роботами, людьми или еще не придуманными технологиями, компании должны показать, что пользователей слушают, о них заботятся. Особенно в тех сферах, которые касаются денег потребителей. 

В будущем финтеха меня восхищает то, как мы будем использовать технологии и открытые данные, чтобы собирать отзывы клиентов и актуальную информацию. В дальнейшем эти данные будут использоваться для расширения финансовых границ. 

Метавселенная, Web 3.0 и межпланетные платежи

Павел Олтушик, соучредитель и CEO Frost

В этой отрасли трудно предсказать, что произойдет через три недели, не говоря уже о трех десятилетиях. Тем не менее, это – интересный вопрос, и я думаю, что многие из нас должны задавать его себе почаще. По-моему, мы уже видим проблески будущего в таких разработках, как Метавселенная и Web 3.0. 

Интересно посмотреть, как финтех будет развиваться в этих условиях, и как прогресс в области дополненной и виртуальной реальности будет формировать финтех. В недалеком будущем я могу представить себе мир, где люди будут совершать платежи при помощи своего разума, что выведет «бесконтактные» платежи на совершенно новый уровень. 

А может, к 2050 году мы будем жить в мире, где люди овладели искусством международных платежей и теперь развивают платежи межпланетные? Звучит как научная фантастика, но мир технологий и финтеха так стремительно развивался в последнее десятилетие, что такие перспективы не так уж и далеки от реальности. 

DeFi и криптовалюты

Леон Уилсон, CEO и соучредитель PollenPay

Когда люди пытаются представить себе будущее, они придумывают невероятные картины. Однако будущее, обычно, более линейно. Поэтому, я попытался представить, какими текущие тенденции станут через несколько десятилетий, и как они повлияют на нашу повседневную жизнь. 

Думаю, что к 2050 году криптовалюты обойдут фиатную валюту и станут основной формой денег, используемой в финансовых операциях. Этой цифровой валютой не обязательно станет биткойн, но он явно может стать претендентом на эту должность. 

Скорее, я представляю, что в сфере криптовалют на передний план выйдут такие проекты, как Radix DLT, Hex или Pulsechain. Биткойн был фундаментом и своеобразной проверкой криптовалюты, однако есть мнение, что согласно теории игр, он является средством хранения сбережений.

Hex предлагает такое средство хранения сбережений, которое должно расти в цене и при этом обеспечивать высокую доходность. А Pulsechain призван исправить проблемы Ethereum с «газовыми платежами». Наряду с этими двумя криптовалютами есть и другие, которые в скором времени могут открыть дорогу еще более крупным и сложным проектам. 

Криптовалюта была создана на основе принципов открытого и массового участия без ограничений – она для всех.

В целом, сейчас криптовалюты активно развиваются и начинают привлекать все больше внимания со стороны традиционных финансовых учреждений и крупных корпораций. На пути к их полному доминированию осталось мало препятствий, и думаю, что к 2050 году, если не раньше, это случится. 

Грант Колхаун, основатель и CEO Okanii

Мы увидим все мировые активы оцифрованными на единой децентрализованной, но совместимой платформе в рамках модели цифровых активов, вместо модели цифрового реестра. Эта модель токенизации цифровых активов (DAT) позволит всем (центральным банкам, банкам, телекоммуникационным компаниям, поставщикам, корпорациям, продавцам и потребителям) без особых усилий и ограничений токенизировать любой актив. Его можно будет мгновенно, безопасно и практически с нулевыми затратами обменивать на любые другие активы.

Возможности и потенциальные сценарии использования бесконечны, в результате чего за все будут платить по «счетчику»: беспилотные автомобили с оплатой за каждый километр, платные дороги, квантовые q-битные вычислительные циклы и вычислительные мощности, помощь и автоматизация ИИ, поддержка колл-центров и так далее. Развитие пойдет по модели микроплатежей за использование, превращая бывшие источники затрат в каналы дохода.

Недавний пример этого сдвига можно увидеть в глобальном переходе к гиг-экономике и удаленной работе. Сдельная оплата (за день, за час, за задание) станет нормой, что позволит построить лучший баланс времени и денежных потоков.

Токенизированная экономика – это прямая одноранговая торговля или передача всех активов мгновенно любому человеку в любое время. Речь идет о расширении прав и возможностей каждого! Цифровая волна захлестнет всех.

Сара Биллер, соучредитель FinTech Sandbox, исполнительный директор Vantage Ventures

Меньше – значит больше. Слияние транзакций, которые не требуют особых усилий и разрешений, коренным образом изменит работу мирового рынка капитала к 2030 году. Все это стало возможными благодаря протоколам децентрализованных финансов и метавселенной – интерактивному цифровому миру, где люди общаются, зарабатывают и тратят.

Инвесторы в долевые и долговые финансовые инструменты больше не будут зависеть от показателей средних значений и вариаций случайных величин. Вместо этого им придется адаптироваться к беспрецедентному изменению спроса на новые финансовые услуги и продукты, которые привязаны к иммерсивному миру, в котором реальные и виртуальные активы сливаются. 

Инвестиционные возможности стоимостью миллиарды долларов, достанутся тем, кто создаст плавные, оптимизированные системы управления рисками в режиме реального времени для будущего, которое будет основано на программируемых деньгах. 

Искусственный интеллект, встроенное финансирование и роботизированные платформы

Дилип Джейкоб, старший вице-президент по глобальным операциям, Fingent

Каждый день в финтех-среде происходят значительные изменения. В результате пандемии рынок финтеха взорвался. Во время COVID-19 банки-агенты стали широко распространены в финансовой системе. Появление передовых технологий также открыло новые возможности для финтеха.

Финтех заменяет традиционные банковские технологии машинным обучением, сложными алгоритмами и большими данными. Финтех, каким мы его знаем сегодня, устареет уже в следующем десятилетии. Вместо этого мы будем жить в мире, где финансы встроены. Встроенное финансирование – это когда компания-разработчик ПО включает финансовые услуги в свои предложения.

Некоторые считают, что будущее банкинга должно быть незаметным, связанным, наполненным смыслом и целенаправленным. Банки должны взять на себя ведущую роль в предоставлении консультаций и развитии финансовой близости со своими клиентами. Возникнут сообщества, движимые общей целью, что приведет к совместной разработке продуктов, от которой выиграют все. Банки усилят свою роль в вопросах получения разрешений и идентификации, предоставляя клиентам больше контроля над своими финансовыми и цифровыми счетами. Банки, которые предлагают встроенные финансовые услуги, могут столкнуться с проблемой того, как стать заметными для потребителей. Доверие клиента к финансовой индустрии – самый ценный актив.

Некоторые люди все еще сопротивляются технологиям, но те, кто их применяет, могут добиться успеха. Цифровые и развивающиеся технологии трансформируют фронт, мидл и бэк-офис, ИИ и автоматизация подтверждают свою ценность, развиваются даже облачные хранилища. Банкам нужно будет решить, как использовать медиа и информацию, которые они получают, чтобы расти за счет использования платформ и монетизации данных.

Автоматизация и искусственный интеллект заменят человеческое мышление. Необходимость продуманного плана экосистемы крайне важна, как и эффективное управление. Пользователи смогут обмениваться своими финансовыми данными с другими приложениями и наоборот с помощью открытого банкинга. Интеллектуальная интеграция данных в реальном времени также возможна с помощью гибридных облачных (облако/сервер) решений. Наиболее распространенной технологией для автоматизации фиксированных и повторяющихся процедур является роботизированная автоматизация процессов или RPA.

Все – от ввода данных до обработки кредитных форм – выполняется машинами с использованием базовых алгоритмов. RPA позволяет банкам экономить деньги, сокращать количество человеческих ошибок и ускорять процедуры. Кроме того, она может помочь финансовым учреждениям повысить уровень комплаенс и аудита, поскольку все данные хранятся в одном месте.

ИИ, интернет вещей, блокчейн и облачные вычисления – вот лишь несколько технологий, которые уже меняют то, как клиенты взаимодействуют с предприятиями и распоряжаются своими финансами. Например, благодаря ИИ и машинному обучению, финансовые рынки разрешают алгоритмическую или автоматизированную торговлю на фондовой бирже. Автоматизация возросла за счет новых инструментов и технологий обработки и анализа данных, особенно в области ребалансировки активов. Роботизированные платформы консультируют клиентов по вопросам инвестирования и управления активами. Регуляторные технологии отслеживают транзакции и выявляют отклонения в поведении пользователей, которые могут свидетельствовать о мошенничестве.

Финтех коренным образом меняет нашу жизнь и привычки, он упрощает торговлю, банковское обслуживание и денежный обмен. Однако финансовому сектору предстоит преодолеть ряд препятствий, чтобы завоевать доверие клиентов. Поэтому руководители компаний должны искать пути внедрения финтеха в свои бизнес-модели.

Улучшенные коммуникации

Кимберли Уолдрон, управляющий директор SkyParlour

Может показаться, что речь идет о далеком будущем, но сейчас мы уже гораздо ближе к 2050 году, чем к 1990-му. Мне будет очень интересно посмотреть, как поведенческие данные будут использоваться для повышения оперативности и эффективности маркетинга и финансовых услуг в течение следующих 30 лет. По-моему, пройдет совсем немного времени, прежде чем эти данные будут играть важную роль в нашей повседневной жизни. 

На практике мне представляется, что маркетинговые и финансовые услуги вскоре станут неразрывно связаны друг с другом. Эти услуги могут быть встроены и инстинктивно адаптированы к вам и вашим потребностям с помощью систем ИИ, которые анализирует ваше поведение. Не знаю, радует ли меня эта мысль или пугает, но это вполне реальная возможность.

Как агентство по связям с общественностью, которое занимается вопросами финтеха, мы на собственном опыте убедились в стремительном развитии этого сектора. Оно зачастую опережает надзор со стороны регулирующих органов. Поэтому будет интересно посмотреть, будут ли национальные правительства со временем пытаться ограничить этот рост, особенно если он начнет угрожать уже существующим финансовым учреждениям. 

Автоматизированная клиринговая палата (ACH) и платежи в режиме реального времени (RTP)

Джед Райс, CEO Aliaswire

Быстрые платежи очень важны, особенно для предприятий. ACH-платежи (цифровые платежные методы, средства переводятся виртуально между вашим банком и банком получателя) всегда были дешевле кредитных карт. Однако процесс верификации сделал их значительно медленнее кредиток. В результате многие компании, выставляющие счета, убеждают клиентов пользоваться кредитными картами из-за их скорости и надежности получения средств. Компания Nacha тесно сотрудничает с экосистемой платежей, чтобы упростить процесс подтверждения счета и увеличить использование ACH платежей, которые будут занимать всего один день. Они хотят добиться такой же скорости транзакций, как и у кредитных карт, предлагая при этом преимущества ACH в части затрат. Это направление будет набирать обороты в 2022 году.

Поскольку все больше потребителей управляют своими финансами в интернете и пользуются потребительскими платежными приложениями, они все больше ожидают возможности осуществлять платежи в режиме реального времени как в личной, так и в деловой жизни. Банки и финтех инвестируют большие средства, чтобы сделать RTP стандартом и в B2B. Этот переход ускорят два фактора. Во-первых, в связи с продолжающимся сокращением цепочек поставок, покупатели ищут более быстрые пути доставки своих товаров. Поставщики будут отдавать предпочтение тем покупателям, которые платят быстрее. Во-вторых, поставщики также хотят снизить свои затраты на получение оплаты. Это означает отказ от карточных платежей везде, где это возможно.

Новые банковские технологии, такие как RTP-платежи автоматизированной клиринговой палаты (TCH), не только ускоряют скорость платежей, но и снижают их стоимость, а также снижают риск мошенничества. RTP также перекладывают риск чарджбэка (главного риска в бизнесе кредитных карт) на покупателя. В целом, RTP устраняет множество трудностей для покупателя и продавца, что будет способствовать широкому внедрению системы.